전세자금대출 금리 비교, 직접 발품 팔아보니 이게 답이었다

전세자금대출 금리 비교, 어디서부터 시작해야 할지 막막하죠? 저도 작년 이맘때 이사를 앞두고 진짜 멘붕이었거든요. 은행마다 말이 다르고, 인터넷 정보는 오래됐고.

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전세대출, 저도 처음엔 그냥 거래 은행 갔다가 손해 봤어요

솔직히 말하면 저 처음에 그냥 월급 들어오는 국민은행 갔습니다. “여기가 편하니까 여기서 하면 되겠지” 싶었던 거죠. 상담 받고 나서 금리 얘기 들었는데, 그냥 별 생각 없이 “아, 그렇구나” 하고 나왔어요.

근데 집에 와서 친구한테 얘기했더니 걔가 카카오뱅크로 했는데 금리가 확 달랐던 거예요. 그때 처음으로 “아, 비교를 해야 하는구나” 싶었죠. 그 차이가 연 0.5%p 정도였는데, 2억 대출에 0.5%면 연 100만 원이잖아요. 2년이면 200만 원이고요. 그냥 넘어갈 금액이 아니었던 거죠.

그래서 이번 이사 때는 제대로 비교해보자 싶어서 직접 발품 팔았고, 그 결과를 여기 정리해봤어요.

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2026년 5월 기준 전세자금대출 금리 비교표

아래는 제가 직접 상담받거나 공식 사이트에서 확인한 내용 기준입니다. 개인 신용도나 소득에 따라 달라질 수 있으니 참고용으로 보세요.

구분	대출 상품	금리 범위	한도	주요 조건
정책금융	버팀목전세자금대출	연 2.3%~2.9%	최대 1.2억(수도권)	부부합산 5천만 원 이하
정책금융	청년전용 버팀목	연 1.8%~2.7%	최대 1억	만 19~34세, 단독세대주
인터넷은행	카카오뱅크 전세대출	연 3.4%~4.2%	최대 5억	신용점수 700점 이상
인터넷은행	케이뱅크 전세대출	연 3.5%~4.3%	최대 5억	재직 6개월 이상
시중은행	KB국민 전세대출	연 3.7%~4.8%	최대 5억	소득 제한 없음
시중은행	신한 전세대출	연 3.6%~4.7%	최대 5억	소득 제한 없음
시중은행	우리 전세대출	연 3.5%~4.6%	최대 5억	소득 제한 없음
시중은행	하나 전세대출	연 3.6%~4.7%	최대 5억	소득 제한 없음

※ 2026년 5월 기준, 개인 신용도·보증기관·우대금리 적용 여부에 따라 실제 금리는 달라집니다.

딱 봐도 정책금융 상품이 금리가 압도적으로 낮죠? 근데 조건이 있어요. 소득 제한이 있고, 임차 보증금에도 한도가 있어서 무조건 이게 된다고 볼 수는 없어요. 저 같은 경우는 소득이 기준을 넘어서 버팀목을 못 받았거든요. 아쉬웠죠, 진짜로.

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버팀목 vs 카카오뱅크 vs 시중은행, 뭐가 다른 거냐면

이걸 기준별로 정리해드릴게요.

버팀목전세자금대출 (주택도시기금)

• 금리: 가장 낮음 (연 1.8%~2.9%)
• 한도: 수도권 기준 최대 1.2억, 지방 8천만 원
• 조건: 부부합산 연소득 5천만 원 이하, 순자산 3.61억 이하
• 보증기관: 주택도시보증공사(HUG) 또는 한국주택금융공사(HF)
• 단점: 소득 기준 초과 시 신청 불가, 한도가 낮아서 수도권 전세엔 부족한 경우 많음

솔직히 버팀목 되시는 분들은 무조건 여기 먼저 알아보세요. 시중은행이랑 금리 차이가 1~2%p 가까이 나거든요. 2억 기준으로 연 200만~400만 원 차이예요.

카카오뱅크 전세대출

• 금리: 연 3.4%~4.2% (보증기관·신용점수 따라 다름)
• 한도: 최대 5억
• 보증기관 선택 가능: SGI서울보증, HUG, HF 중 선택
• 장점: 비대면 100%, 서류 간단, 처리 빠름
• 단점: 우대금리 조건 꼼꼼히 안 보면 생각보다 금리 높게 나올 수 있음

제가 이번에 카카오뱅크로 실제 진행해봤는데, 앱에서 바로 한도 조회되고 서류도 거의 다 모바일로 처리돼서 편했어요. 대출 실행까지 약 3~4일 걸렸고요. 다만 보증기관마다 보증료율이 달라서, SGI로 하면 보증료가 좀 나와요. 이 부분은 아래에서 따로 얘기할게요.

시중은행 전세대출

• 금리: 연 3.5%~4.8%
• 한도: 최대 5억
• 장점: 기존 거래 실적에 따른 우대금리 적용 가능, 급여이체·카드 실적 연동
• 단점: 서류 많고 창구 방문 필요한 경우 있음, 대기 시간 길어짐

시중은행은 기존에 급여이체나 카드 많이 써온 은행이 있다면 우대금리 받을 수 있어서 생각보다 나쁘지 않을 수 있어요. 우리은행에서 연 0.4%p 우대금리 받는다고 하면 카카오뱅크랑 비교해봐야 해요.

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보증기관도 비교해야 한다는 거, 의외로 모르는 분 많더라고요

전세자금대출에서 금리만 보다가 보증기관을 놓치는 경우가 많은데, 이게 은근히 중요해요.

주요 보증기관 3가지:

• HUG (주택도시보증공사): 보증료율 연 0.02%~0.04%, 저렴하지만 보증 한도 있음
• HF (한국주택금융공사): 보증료율 연 0.1%~0.2%, HUG보다 약간 높지만 보증 한도 넓음
• SGI서울보증: 보증료율 연 0.1%~0.5%로 가장 높지만, 심사가 비교적 유연함

예를 들어 2억 대출에 SGI 보증료율 0.3%면 연 60만 원, 2년이면 120만 원이에요. HUG는 0.03%면 연 6만 원. 차이가 꽤 크죠? 그러니까 대출 금리만 보는 게 아니라 금리 + 보증료 합산 실질 비용으로 비교하는 게 맞아요.

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전세자금대출 신청 전 꼭 확인해야 할 것들

발품 팔면서 알게 된 것들인데, 이 부분에서 실수하는 분들 생각보다 많아요.

신청 전 체크리스트:

• [ ] 임차인 자격 확인 (무주택자 여부, 주민등록상 세대 구성)
• [ ] 대상 주택 확인 (아파트·단독·다가구·빌라 등 보증 가능 여부)
• [ ] 전입신고 및 확정일자 취득 계획 확인
• [ ] 보증기관별 보증 가능 여부 사전 조회
• [ ] 임대차계약서 잔금일과 대출 실행일 일치 여부

⚠️ 실수하기 쉬운 포인트

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– 계약서 작성 전에 대출 가능 여부부터 확인하세요. 계약 먼저 하고 나중에 대출 안 된다고 하면 진짜 난감해져요.

– 전세금 증액 재계약 시엔 보증 한도 다시 확인 해야 해요. 기존 보증 한도 초과되면 추가 대출이 안 될 수 있어요.

– 임대인(집주인) 동의가 필요한 경우도 있어요. 일부 보증 상품은 임대인 정보 제출이 필요해요.

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금리 비교할 때 이 순서대로 하면 됩니다

직접 해보면서 정리한 순서예요.

• 버팀목 자격 조회 먼저 → 주택도시기금 홈페이지에서 소득/자산 기준 확인
• 카카오뱅크·케이뱅크 앱에서 한도 조회 → 비대면이라 빠르고 신용점수 조회 티 안 남 (soft inquiry)
• 주거래 은행에서 우대금리 조건 확인 → 급여이체, 카드 실적, 적금 연동 등
• 보증기관별 보증료 계산기 활용 → HUG, HF, SGI 각 홈페이지에 계산기 있음
• 금리 + 보증료 합산 비교 → 이걸 기준으로 최종 선택
• 계약서 작성 전 대출 가능 여부 최종 확인

저는 이 순서대로 했더니 처음에 시중은행에서 받은 금리보다 최종적으로 연 0.6%p 낮은 조건으로 실행할 수 있었어요. 2억 기준으로 2년에 약 240만 원 아낀 셈이죠.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 전세자금대출 금리 비교, 어디서 한 번에 할 수 있나요?

A. 한 곳에서 완벽하게 비교되는 사이트는 솔직히 없어요. 은행연합회 금융상품 통합 비교 공시(finlife.fss.or.kr)에서 은행별 금리 공시 확인 가능하고, 각 은행·인터넷은행 앱에서 직접 한도 조회해보는 게 가장 정확해요.

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Q. 버팀목 전세대출 소득 기준이 얼마인가요?

A. 2026년 5월 기준으로 부부합산 연소득 5천만 원 이하가 기준이에요. 신혼부부는 7.5천만 원 이하로 기준이 완화돼요. 다만 매년 기준이 조금씩 바뀌기 때문에 주택도시기금 홈페이지(nhuf.molit.go.kr)에서 최신 기준 확인하시는 걸 추천드려요.

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Q. 신용점수가 낮으면 전세대출이 아예 안 되나요?

A. 완전히 안 되는 건 아닌데, 선택할 수 있는 상품이 줄고 금리가 높아질 수 있어요. SGI 보증으로 진행하면 신용점수 조건이 상대적으로 덜 까다롭지만 보증료가 높아요. 신용점수를 미리 올려두는 게 가장 좋고, 대출 신청 3~6개월 전부터 카드 연체 없이 관리하는 게 도움돼요.

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Q. 전세 계약 갱신할 때 전세대출도 자동으로 연장되나요?

A. 자동 연장은 아니고, 대출 만기 전에 은행에 연장 신청을 해야 해요. 통상 만기 1개월 전에 신청하면 되는데, 이때 신용 상태 재심사가 이루어져요. 갱신 계약서도 새로 제출해야 하니까 미리미리 챙겨두세요.

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Q. 전세보증금이 5억 넘으면 전세대출이 안 되나요?

A. 보증기관마다 다른데, HUG 기준으로 수도권은 보증금 7억 이하까지 가능해요. 다만 대출 한도가 보증금의 80% 이내 등 비율 제한이 있어요. 고액 전세는 조건이 복잡하니까 직접 은행에서 상담받는 게 확실해요.

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결론: 귀찮아도 비교는 꼭 하세요

정리하면, 전세자금대출 금리 비교에서 핵심은 이거예요.

• 버팀목 자격 되면 무조건 정책금융 먼저
• 안 된다면 카카오뱅크·케이뱅크 비대면 + 주거래 은행 우대금리 비교
• 금리만 보지 말고 보증료 합산 실질 비용으로 비교
• 계약 전에 대출 가능 여부 먼저 확인

솔직히 처음엔 이거 다 알아보는 게 너무 귀찮았어요. 근데 2년에 200~300만 원 차이가 난다고 생각하면 하루 이틀 발품이 아깝지 않더라고요. 주변에서 전세 이사한다는 분 있으면 꼭 이 글 보여주세요. 그냥 거래 은행 가는 거보다 비교부터 해보는 게 확실히 이득이에요.