주택담보대출 금리 비교 2026, 직접 발품 팔아본 결과

올 초에 고정금리 만기가 돌아오면서 어쩔 수 없이 금리 비교를 다시 시작했어요.

귀찮아서 그냥 기존 은행에서 연장하려고 했는데, 주변에서 “요즘 갈아타기 하면 꽤 아낀다”는 말을 너무 많이 들어서 결국 발품 팔았습니다. 바쁜 와중에 5개 은행이랑 대출 비교 플랫폼까지 뒤져봤는데, 솔직히 좀 놀랐어요.

은행마다 금리 차이가 최대 1.2%p 이상 났거든요.

1억 빌렸을 때 연간 120만 원 차이입니다. 10년이면 1,200만 원. 괜히 발품 판 게 아니었어요.

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2026년 5월 현재 주담대 금리 흐름은?

작년 이맘때랑 비교하면 분위기가 꽤 달라졌어요. 2024~2025년에 고금리 기조가 이어지다가, 2025년 하반기부터 한국은행이 기준금리를 조금씩 내리기 시작했고, 2026년 들어서는 시중은행 주담대 고정금리가 슬슬 3%대 중반까지 내려온 상황입니다.

물론 사람마다 적용 금리는 다릅니다. 신용점수, LTV, 소득, 직장 종류에 따라 제각각이에요.

현재 시중 금리 대략적인 범위는 이렇습니다:

• 변동금리(6개월 코픽스 연동): 연 3.2% ~ 4.8%
• 혼합형(5년 고정 후 변동): 연 3.5% ~ 5.1%
• 장기고정(10년, 20년): 연 3.8% ~ 5.4%
• 보금자리론(공적 상품): 연 3.0% ~ 3.8%

변동 기준으로 최저는 인터넷전문은행이 좀 더 유리하고, 장기고정은 공적 상품이 여전히 강세예요.

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은행별 주담대 금리 비교표 (2026년 5월 기준)

직접 창구 상담 + 앱 조회 + 비교 플랫폼 세 가지 다 해봤어요. 아래는 제가 조회한 기준이고, 실제 적용 금리는 개인마다 다를 수 있습니다. 참고용으로만 보시되, 대략적인 수준은 파악하실 수 있을 거예요.

금융사	상품 유형	최저 금리	최고 금리	우대 조건
KB국민은행	혼합형 5년	3.62%	5.10%	급여이체, 카드실적
신한은행	혼합형 5년	3.58%	4.95%	주거래 통장, 자동이체
하나은행	변동(6M)	3.41%	4.72%	하나카드, 적금 연계
우리은행	혼합형 3년	3.55%	4.88%	급여이체, 공과금 이체
농협은행	고정 10년	3.79%	5.20%	조합원, NH카드
케이뱅크	변동(6M)	3.28%	4.45%	비대면 자동 우대
카카오뱅크	혼합형 5년	3.35%	4.62%	앱 전용 할인
보금자리론	장기고정	3.05%	3.80%	서민/실수요자 우대

⚠️ 이 표는 공시 기준 참고용입니다. 실제 금리는 LTV, DSR, 신용점수에 따라 달라지며, 최저금리는 모든 우대조건 충족 시 기준입니다. 반드시 개인 조회 필수예요.

근데 솔직히 말하면, 저 표에서 제가 실제로 받은 금리는 케이뱅크 기준으로 3.71%였어요. 최저금리랑은 거리가 있었죠. 신용점수가 900점 이상이었는데도 그랬으니, 최저금리는 정말 딱 맞는 조건 갖춰야 나오는 거더라고요.

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1억 기준 금리별 월 상환액 직접 계산해봤어요

이게 제일 와닿는 부분이라 계산해봤습니다. 기준은 1억 원, 30년 원리금균등상환이에요.

금리	월 상환액	연 납입액	30년 총 이자
3.0%	421,604원	5,059,248원	51,777,440원
3.5%	449,045원	5,388,540원	61,656,200원
4.0%	477,415원	5,728,980원	71,873,200원
4.5%	506,685원	6,080,220원	82,407,920원
5.0%	536,822원	6,441,864원	93,247,040원

3%랑 5%랑 차이가 총 이자만 4,147만 원이에요. 3억 대출이면 이게 세 배로 뛰는 거고요.

금리 0.1%p 차이가 “별거 아니겠지”라고 생각했는데, 1억 기준으로도 30년 총 이자 차이가 약 300만 원 납니다. 이거 무시하면 안 되겠더라고요.

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솔직히 이게 제일 중요했어요 — 갈아타기 타이밍

처음엔 갈아타기가 복잡할 것 같아서 미뤘는데, 막상 해보니까 조건만 맞으면 생각보다 어렵지 않았어요.

갈아타기 고려할 때 체크해야 할 사항들:

• 중도상환수수료 확인 필수: 고정금리 기간 내 상환 시 보통 대출금의 1~1.5% 수수료 발생. 3억 대출이면 최대 450만 원. 수수료 vs 금리 절감액 비교해야 해요
• 잔여 기간 계산: 만기가 1~2년 이내면 갈아타기보다 유지가 유리한 경우 많음
• DSR 재계산: 소득이 이전보다 줄었거나 다른 대출이 생겼다면 한도가 줄 수 있음
• 우대금리 조건 달라짐: 새 은행에서 받는 우대 조건이 기존 은행보다 까다로울 수 있음

저는 중도상환수수료가 이미 면제 기간이었고, 금리 차이가 0.8%p 이상 났기 때문에 갈아타기가 유리했어요.

💡 중도상환수수료 면제 시점 꼭 체크하세요. 대부분 3년 이후 전액 면제되는 경우가 많습니다. 모르고 섣불리 갈아타면 수백만 원 그냥 날립니다.

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보금자리론이 내 조건에 맞는지 먼저 확인하세요

이거 모르는 분들 생각보다 많더라고요.

보금자리론은 주택금융공사에서 운영하는 공적 장기고정금리 상품인데, 시중은행보다 금리가 낮아요. 2026년 5월 기준으로 3.05%~3.8% 수준인데, 조건이 있습니다.

보금자리론 자격 요건 정리:

• 부부합산 연 소득 7천만 원 이하 (신혼부부/다자녀는 완화)
• 주택 가격 6억 원 이하
• 1주택자 또는 무주택자
• LTV 최대 70%

저는 주택 가격 때문에 해당이 안 됐는데, 해당되신다면 무조건 먼저 이걸 알아보시는 게 맞아요. 시중은행 기준으로 0.5~0.8%p는 낮게 나오거든요. 1억 기준 연 50~80만 원, 30년이면 1,500~2,400만 원 차이입니다.

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비교 플랫폼 써봤는데, 이건 진짜 편했어요

예전엔 은행 창구 직접 다니는 게 정석이었는데, 요즘은 온라인 대출 비교 플랫폼이 꽤 잘 되어 있어요. 네이버페이, 카카오페이, 핀다 같은 데서 은행별 금리 한눈에 볼 수 있고, 본인 조건 입력하면 예상 금리 범위도 나와요.

단점이 없는 건 아니에요. 플랫폼에서 보이는 금리가 실제 심사 후 금리랑 다를 수 있어요. 그리고 일부 상품은 플랫폼에 안 올라온 경우도 있고요.

그래도 처음 시작점으로는 훨씬 낫더라고요. 어느 은행이 내 조건에 유리한지 방향 잡는 데 딱 좋았어요.

가장 좋은 방법은: 비교 플랫폼으로 방향 잡고 → 유리한 2~3개 은행 직접 조회 → 최종 확인 후 신청 이 순서예요.

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FAQ — 주담대 금리 비교 자주 묻는 것들

Q1. 변동금리 vs 고정금리, 지금 어느 게 유리한가요?

2026년 현재 기준금리가 내려가는 추세라 변동금리가 단기적으로 유리해 보일 수 있어요. 근데 3~5년 이상 보유 계획이라면 혼합형(5년 고정 후 변동)이 안정성 면에서 낫다고 봐요. 저는 변동금리는 금리 예측 자신 있는 분한테만 추천하는 편이에요.

Q2. 신용점수가 낮으면 금리가 많이 오르나요?

꽤 오릅니다. 보통 신용점수 800점 이상이면 우대금리 적용받는 경우가 많고, 700점대 이하로 내려가면 0.3~0.5%p 이상 불리해지는 경우도 있어요. 대출 신청 전에 신용점수 올려놓는 게 진짜 돈 아끼는 방법이에요.

Q3. 비교 플랫폼에서 조회하면 신용점수에 영향 있나요?

플랫폼에서 하는 조회는 대부분 ‘연성 조회(soft inquiry)’라서 신용점수에 영향 없어요. 실제 대출 신청 시 ‘경성 조회’가 이뤄지는데, 이게 단기간에 여러 번 들어가면 점수에 영향 줄 수 있어요. 최종 신청은 한두 군데로 좁혀서 하는 게 좋아요.

Q4. LTV 높이면 금리도 올라가나요?

네, 올라요. LTV가 낮을수록(담보 대비 대출 비율이 낮을수록) 은행 입장에서 안전하기 때문에 금리 우대를 더 줘요. LTV 60% 이하면 보통 추가 우대금리 적용되는 은행들이 있어요.

Q5. 갈아타기 신청하면 얼마나 걸리나요?

은행마다 다른데, 서류 준비 후 심사까지 보통 2~4주 정도 잡으면 돼요. 등기 이전 포함하면 한 달 정도 여유 있게 보는 게 마음 편해요. 급하게 하다가 서류 미비로 한두 번 왔다 갔다 하면 진 빠집니다.

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결국 제가 선택한 건 이거였어요

이것저것 따져본 결과, 저는 카카오뱅크 혼합형 5년 고정으로 갈아탔어요. 최저금리는 아니었지만 비대면으로 처리 가능했고, 우대금리 조건이 다른 은행보다 단순했거든요. 기존 주거래 은행이랑 비교했을 때 0.62%p 낮게 나왔고, 남은 대출 기간 감안하면 총 절감액이 약 580만 원 정도 되더라고요.

솔직히 처음엔 귀찮아서 그냥 연장하려고 했는데, 발품 팬 게 맞았습니다.

지금 금리 만기가 다가오거나, 변동금리로 매월 이자가 흔들리는 분이라면 지금 한 번은 비교해보시는 게 진짜 이득이에요. 비교 자체는 무료니까, 일단 조회부터 해보세요. 조회하고 안 갈아타는 건 자유지만, 조회조차 안 하면 내가 얼마나 손해 보고 있는지도 모르는 거잖아요.